Як впливає поручительство на отримання кредиту? Плюси і мінуси

Ефективним способом підвищення шансів отримати позитивну відповідь при оформленні позики в українських банках є порука. Кожна фінансова організація лояльніше ставиться до обслуговування позичальників, що приводять з собою поручителя. Кого можна взяти в якості гаранта, які особливості, плюси і мінуси дає поручительство при оформленні банківської позики? Дана стаття допоможе відповісти на зазначені питання.

Законодавча основа поручительства при кредитуванні

Отримання кредитів із залученням поручителя регламентовано Цивільним кодексом України. У згоді з даними нормативно-правовим актом поручителі частково або повністю беруть на себе відповідальність перед банками за виконання позичальниками кредитних зобов’язань. При цьому завжди оформляється офіційний договір про поручительство. Як правило, за цим документом на гарантів і позичальника банку накладається солідарна відповідальність. Тому в разі невиконання кредитних зобов’язань банк може подати позовну заяву до суду, а відповідачем буде виступати не тільки боржник, а й його поручитель. Іноді кредитний договір може передбачати субсидіарну відповідальність – в цьому випадку за повернення позикових коштів відповідає в першу чергу позичальник, а тільки потім поручитель.

Також в Цивільному кодексі прописано низку ситуацій, в яких порука визнається припиненим:

умови кредитування були змінені (якщо збільшується сума позики або є інший негативний фактор для поручителів);
кредит був погашений або закритий за рахунок поручительства;
борг був переведений на третю особу;
кредитна організація відмовляється в погашенні заборгованості гарантом;
термін, прописаний в договорі, закінчився.

А тепер пропонуємо розглянути, як саме поручительство впливає на видачу позики, його розмір і процентну ставку.

Особливості кредитування з поручителем

Фінансові організації України більш охоче погоджуються на оформлення позик при поручительстві. Багато банків готові видавати кредити з одним або двома поручителями (фізособами) без додаткової комісії при досить привабливою процентною ставкою. Приймаючи рішення про видачу позики, банки часто звертають увагу на вік і факт платоспроможності гаранта. Щоб переконатися в платоспроможності, поручителі повинні надавати співробітникам кредитних організацій такий же перелік паперів, що і позичальник. Менеджери по кредитуванню обов’язково перевіряють кредитну історію гаранта, тому якщо у поручителя раніше були часті прострочення по погашенню заборгованостей, то банк може відмовити в оформленні договору про поручительство.

Важливо знати! Розраховуючи максимально можливу суму кредитних коштів, яку банк готовий видати позичальникові, рівень доходів поручителів зазвичай не враховується. Але кредитні менеджери обов’язково повинні переконатися в тому, що у гаранта є доходи, які він може витратити на погашення виданої позики. Таку платоспроможність в банках України та інших країн СНД часто називають скоринг.

Іноді українські банки просять позичальників привести гаранта для видачі позики навіть в тому випадку, якщо умови кредитування не передбачають поручительство. Зазвичай це відбувається в таких ситуаціях:

  • отримання граничних результатів в процесі розрахунку платоспроможності позичальника банку, через що якщо його фінансове становище хоч трохи погіршитися, він буде нездатний своєчасно і в повній мірі погашати заборгованість;
  • позичальник має не дуже хорошу кредитну історію;
  • у позикодавця є сумніви щодо платоспроможності клієнта, навіть якщо він підходить по кожному висунутій параметру;
  • мінімально можливий вік позичальника (18-22 роки): у такій ситуації банки зазвичай вимагають поручительства платоспроможних батьків або родичів;
  • позичальника банку є пенсіонером: для видачі позики фінансові організації часто просять навести як гаранта дітей або онуків.

Плюси і мінуси кредитування із залученням поручителя

Оформлення договору про поручительство при кредитуванні надає ряд вигод для позичальників:

  • істотно підвищується ймовірність позитивної відповіді по кредитуванню в разі залучення гаранта;
  • банки зазвичай пропонують більш вигідні умови видачі позики (більше сума, менше процентна ставка);
  • застосовують у своїх взаємних взяття обов’язків: цей момент особливо важливий, якщо позичальник з поручителем ведуть спільний бізнес.

Плюси при такому способі кредитування надаються також і для гарантів:

  • поява позитивної кредитної історії;
  • надання банками пільгових умов при отриманні позики на своє ім’я;
  • можливість відступу від своїх зобов’язань за будь-яких змінах ставки (якщо дана вимога прописувалося в договорі).

Якщо раптом поручитель повністю погашає заборгованість позичальника перед банком, після чого боржник сам поверне наявний борг, то гарант отримає виплачену суму в повному обсязі. Але у поручительства є і свої недоліки. Так, якщо позичальник не має можливості погашати заборгованість, то гаранту автоматично дають статус боржника, внаслідок чого кредитна організація буде вимагати повернення позики з нього. При цьому поручитель зобов’язаний оплачувати штраф, пеню, витрати за судові розгляди, що виникають при порушенні банком справи про повернення виданих кредитних коштів (якщо гарант відмовляється погашати заборгованість).

Ще один мінус – якщо в період чинного поручительства гарант захоче оформити новий позику на себе, то шанси на отримання позики знижуються. В даному випадку банк може порахувати, що в певних умовах поручитель не зможе одночасно погашати дві заборгованості. Саме тому порука родича, колеги або друга при оформленні кредиту несе чималі ризики для гаранта, оскільки він бере на себе велику відповідальність, але при цьому має малі права.

Оформлення кредиту із поручителем

В останні роки українські банки надають можливість брати кредити не із залученням поручителя, а за участю созаёмщіка. При використанні такої схеми кредитування обидва учасники договору беруть на себе солідарну відповідальність перед банківською структурою. При цьому головною відмінністю від поручительства є те, що при розрахунку суми позики кредитні менеджери підсумовують платоспроможність позичальника і созаёмщіка, завдяки чому можна отримати позику більшого розміру.

Важливо знати! Даний варіант більш кращий для гарантів, оскільки в разі погашення ними заборгованості вони стають співвласниками об’єкта кредитування (наприклад, отримують частку в купленій по іпотеці квартирі).

У разі усвідомленого і зваженого підходу до поруки можна розраховувати на поліпшення умов кредитування з мінімальними ризиками. Тому слід уважно вивчати підписується договір і тверезо оцінювати свої фінансові можливості для погашення заборгованості.

Tengo

1%

Cтавка в день

300 грн.

Переплата по кредиту на 1000 грн. за 30 днів користування

Останні публікації